משכנתא הפוכה – משכנתא לגיל השלישי

מה זו משכנתא הפוכה ולמי זה מיועד?

משכנתא הפוכה היא בעצם פתרון מימון שיכול להתאים, נכון להיום, לבני 55 ומעלה וגם לגיל 90.

מדובר במשכנתא שאתם מקבלים כנגד שיעבוד הדירה. ממש כמו במשכנתא רגילה.

אלא שהמוצר הזה מתנהג אחרת ממשכנתא רגילה, אז בואו נבין קודם למה הוא נולד.

הבשורות הטובות הן שתוחלת החיים עולה, והצורך של אנשים בגיל השלישי בכספים זמינים למטרות שונות גם כן עולה.

מצד שני אוכלוסייה גדולה מתקשה לקבל בכלל משכנתא מהבנק בגילאים מסוימים מסיבות שונות:

או מפני שגילם הנוכחי גבוה מידי לבנקים, או שאינם עובדים יותר ואין להם יכולת החזר חודשית לשלם את המשכנתא, או שביטוח החיים למשכנתא כל כך יקר בשל גילם או מצבם הבריאותי שאין שום כדאיות לקחת משכנתא כי מדובר בפרמייה ביטוחית של אלפי שקלים בחודש.

כדי לסגור את הפער הזה, נולד המוצר שנקרא משכנתא לגיל השלישי או בשמו האחר משכנתא הפוכה.

המוצר הזה במתכונתו הנוכחית קיים נכון להיום רק בחברות הביטוח ולא בבנקים (לאט לאט הבנקים יוצרים מוצרים דומים לזה אבל עדיין לא אותו דבר).

איך עובדת משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה ניתנת לבני 55 ומעלה, נכון להיום, שהם בעלי נכס או רוצים לרכוש נכס.

ככל שגילכם מתקדם יותר כך תוכלו לקבל סכום גבוה יותר.

ככל ששווי הנכס גבוה יותר, גם כן תוכלו לקבל סכום גבוה יותר.

הנכס שבבעלותכם או שאתם מבקשים לקנות ישועבד לטובת חברת הביטוח.

הסכום שיאושר לכם יועבר אליכם לחשבון במידה ומדובר בנכס קיים בבעלותכם, או לחשבון המוכרים במידה ומדובר ברכישת נכס.

המשכנתא היא למעשה לכל משך חייכם, אתם יכולים לבחור לא לשלם כלום במהלך חייכם, אתם יכולים לבחור לשלם רק את הריבית או לשלם קרן וריבית ממש כמו משכנתא רגילה.

במהלך חייכם אתם תוכלו לפרוע חלק ממנה או את כולה, למשל אם קיבלתם כספים ממקור אחר במהלך השנים, או החלטתם למכור את הדירה ומכספי המכירה תוכלו לפרוע את המשכנתא.

במידה ולא פרעתם את המשכנתא במהלך חייכם, היורשים החוקיים שלכם יצטרכו לפרוע אותה תוך שנה מיום שהאחרון מבני הזוג הלך לעולמו.

לאילו מטרות זה משמש אותנו?

משכנתא הפוכה יכולה להתאים למגוון רחב מאוד של מטרות. הנפוצות שבהן:

רכישת דירת מגורים, שיפוץ הבית, החזר חובות, סילוק משכנתא קיימת על הבית כדי לא לשלם יותר החזר חודשי,  עזרה לילדים, נכס להשקעה, תשלום פקדון במעבר לדיור מוגן ללא צורך למכור את הבית, טיפול רפואי גדול כמו טיפול שיניים, שמירה על רמת חיים טובה בעת פרישה לגמלאות, טיול גדול מסביב לעולם, ובעצם כל מטרה אחרת.

יש לה יתרונות רבים

למשכנתא הפוכים יש כמה יתרונות ואלו הבולטים שבהם:

קודם כל, אתם יכולים לקבל כסף שאתם זקוקים לו גם בגיל 70 או 80 מחברת ביטוח כאשר עד היום בנקים לא שמחים מאוד לעשות את זה וברוב המקרים מסרבים.

שנית, חברת הביטוח לא בודקת בכלל את ההכנסות שלכם, לא אם אתם עדיין עובדים, לא את סכום הפנסיה שאתם מקבלים וגם לא את הקצבאות שלכם. וזאת מהסיבה הפשוטה שאתם לא מחויבים בתשלום חודשי אלא אם כן אתם רוצים. אם אין תשלום חודשי, אתם לא צריכים להיות בלחץ של עמידה בהתחייבות כל חודש, בירידה ברמת החיים וכד'.

יתרון נוסף הוא שאין צורך לעשות ביטוח חיים למשכנתא כמו שהבנקים דורשים. זה מוצר שפותח במיוחד לגיל השלישי ולכן מלכתחילה אתם לא תידרשו לביטוח חיים. זה כלשעצמו מהווה יתרון ענק ויכול לחסוך לכם אלפי שקלים בחודש.

עוד יתרון הוא הגמישות שיש במוצר הזה. נניח שאישרו לכם 600,000 ₪. אתם יכולים למשוך רק חלק מהסכום שאתם זקוקים לו כעת ובהמשך אם תצטרכו אז תמשכו עוד חלק.

אתם יכולים לבחור להתחיל לשלם רק ריבית ואם תראו שזה כבד לכם תוכלו להחליף למסלול של לא לשלם בכלל, או הפוך. אפשר לבחור את מסלול הריבית המתאים עבורכם (פריים, קבוע, משתנה).

אתם יכולים לסלק חלק מהמשכנתא או את כולה במהלך חייכם ללא קנסות.

יש גם חסרונות?

כן, משכנתא הפוכה בעצם מקטינה את הירושה העתידית שיקבלן היורשים שלכם.

חיסרון נוסף הוא שאם תבחרו לשלם רק ריבית או לא לשלם החזר חודשי בכלל, מה שרוב האנשים בוחרים לעשות, החוב יעלה בצורה משמעותית בסוף התקופה לעומת אם הייתם משלמים קרן וריבית כמו במשכנתא רגילה.

מכל הסיבות שפירטתי, חשוב שתבינו שמשכנתא הפוכה היא פתרון מצוין אבל רק אחרי שמיצינו את כל האפשרויות הזולות יותר במערכת הבנקאית.

לכן חשוב מאוד שתתייעצו עם יועץ המשכנתאות שלכם לפני שאתם בוחרים בפתרון הזה, כדי להבין את המשמעויות המלאות, למצות את כל האפשרויות האחרות, לתכנן זאת חכם ונכון וגם להשיג את התנאים והריביות הטובות ביותר. בהצלחה!

ענת מזור