פגישת ייעוץ ואסטרטגיה

מתי להתחיל לתכנן את המשכנתא?

The sooner the better

כיועצת משכנתאות, אני מבינה את החשיבות של פגישת ייעוץ ואסטרטגיה כחלק מתהליך רכישת נדל"ן.

תכנון מוקדם יכול לסייע לכם בהרבה מאוד אופנים שכדאי שתכירו ויפורטו פה.

ולכן חשוב ולפעמים אפילו קריטי שתתייעצו עם יועץ המשכנתאות שלכם עוד בשלב המחשבה שלכם על לקנות דירה.

בניית תכנית עבודה פיננסית

יועץ המשכנתאות שלכם ימפה בשלב הראשון את הנתונים האישיים והפיננסיים שלכם.

בהתאם לנתונים שתציגו לו, הוא יעשה עבורכם בדיקת היתכנות לקבלת משכנתא, ימליץ האם ומאילו מקורות הון עצמי כדאי לכם להשתמש ומאילו לא כדאי לגעת, יבדוק את יכולת ההחזר החודשית שלכם, את התנהלות האשראי שלכם בתקופה האחרונה וישאל אתכם על התוכניות העתידיות של המשפחה, ובהתאם לכל אלו תגדירו יחד תקציב לחיפוש הנכס ותצאו לדרך עם תכנית עבודה סדורה.

לפעמים אתם עלולים לחשוב שההכנסות שלכם טובות ומספיקות כדי לקחת סכום מסוים כמשכנתא, אבל ישנם מקרים מסוימים שיכולים להוות מכשול בהמשך אם לא תטפלו בהם נכון ומספיק בזמן.

לדוגמא אם עברתם מלהיות שכירים לעצמאיים בתקופה האחרונה, אם אתם בחופשת לידה או מחלה ארוכה, אם אתם מסתמכים על הכנסות משכר דירה מנכס אחר שלא מוסדר כפי שהבנקים דורשים לראות, אם ההכנסות שלכם לא מספיקות וצריך לתכנן הכנסת ערב ולהיערך לזה מראש ועוד ועוד דוגמאות.

אם תתחילו את התהליך עם פגישת ייעוץ ואסטרטגיה, אתם תוכלו להגיע לבנק מנקודת מוצא הרבה יותר טובה, להגיע הרבה יותר חזקים, ללא בעיות אשראי או כושר החזר נמוך, ובדרך הזו תוכלו להשיג תנאי משכנתא טובים יותר.

לקחתם את כל העלויות הנלוות בחשבון?

בתכנון מוקדם, יועץ המשכנתאות יאמר לכם מהן כל העלויות הנלוות בתהליך רכישת דירה שאתם צריכים לקחת בחשבון.

אתם לא יכולים לקחת בחשבון רק את מחיר הדירה שראיתם ואהבתם פחות ההון העצמי שיש ברשותכם ולחכות לדקה התשעים כדי לבקש את הסכום הזה מהבנק למשכנתאות.

אם תעשו את זה, אתם עלולים למצוא את עצמכם עם פער גדול שיהיה חסר לכם עבור עלויות נלוות ותצטרכו למצוא פתרון מימון בזמן אפס. זה עלול לסבך אתכם ולעלות לכם ביוקר.

העלויות הנלוות העיקריות בדרך כלל בעסקת רכישה הן: שכר טרחה עבור מתווך בעסקה, מס רכישה, שיפוץ קטן או גדול של הדירה אם מדובר בדירת יד שנייה, מדד תשומות הבניה אם מדובר בדירה מקבלן, אגרות שונות, שמאות, עורך דין, יועץ משכנתאות, הובלה ועוד.

לכן חשוב שתקחו את הכל בחשבון ותשמרו את הכסף עבור העלויות הנלוות מתוך ההון העצמי שברשותכם, ובהתאם לזה תוכלו לדעת כמה באמת משכנתא אתם צריכים לבקש מהבנק.

פגישת ייעוץ ואסטרטגיה היא פתרון מוקדם לבעיות

תכנון מוקדם יכול להציל אתכם מעסקה שעלולה להיות בעייתית כמו למשל כשאתם רוצים לקנות נכס מיוחד, יועץ המשכנתאות שלכם ידע לזהות את זה ולהנחות אתכם מלכתחילה מה כדאי לעשות.

או למשל כשאתם יודעים מראש שאתם צריכים סכום משכנתא גבוה או מקסימלי (אחוזי מימון גבוהים), אתם עלולים להיות חשופים לכל שהשמאי שיגיע לנכס יעריך אותו בסכום הנמלוך מסכום החוזה שקבעתם וזה ישים אתכם בבעיה מימונית ותצטרכו להשלים עוד הון עצמי מהבית. יועץ המשכנתאות שלכם יעריך את הסיכון וינחה אתכם מה כדאי לעשות כדי להסיר את הסיכון הזה.

אם יועץ המשכנתאות שלכם מבין מניסיונו שצריך לאשר תיק מורכב ובעייתי מסיבות שונות, הוא יוכל להיערך לזה מראש, להנחות אתכם אילו פעולות כדאי לעשות לפני שהוא מגיש אתכם לאישור עקרוני בבנקים השונים וככה תוכלו להגיע לחתימות החוזה בביטחון שהבנק יאשר את המשכנתא שלכם.

ובעיקר תכנון מוקדם יכול לאפשר לכם מינוף עתידי ואסטרטגיית השקעה חכמה.

כלומר אם אתם רואים את עצמכם כמי שמאמינים בשוק הנדל"ן ורוצים להתמנף בעתיד דרך משכנתא, יועץ המשכנתאות שלכם יוכל להמליץ לכם איך לעשות זאת נכון וחכם, איזה נכס לקנות קודם, באיזו דרך וכד' וזאת במטרה לנצל את מקסימום הזכויות שיש לכם כיום מבחינת הנחיות בנק ישראל ומבחינת מיסוי מקרקעין.

אז אם אתם נמצאים ממש עכשיו בשלב הראשוני בתהליך, קחו אחריות ונהלו את התהליך הזה הכי נכון שאפשר ותאמו פגישת ייעוץ ואסטרטגיה אצל יועץ משכנתאות. 

איך לבחור יועץ משכנתאות? הנה הצ'קליסט שהכנתי עבורכם>>>

ענת מזור – יועצת משכנתאות