איחוד הלוואות

מתי כדאי לשקול אופציה של איחוד הלוואות?

אנחנו נמצאים בעידן של שוק פיננסי מאוד מפותח, כאשר כל רגע גוף אחר מציע לנו לקחת הלוואה.

הבנקים, חברות האשראי, חברות חוץ בנקאיות ועוד.

זה לא קורה סתם, משקי הבית בישראל הפכו לצרכני אשראי גדולים, החל מלכסות מינוס ועד לממן חופשה בחו"ל. וכל זאת בפעולה מאוד פשוטה, ממש בקליק.

המצב הזה מעודד הרבה אנשים לקחת עוד ועוד הלוואות במשך השנים, אבל בסופו של דבר ההכנסות שלהם מוגבלות ובאיזשהו שלב ההחזרים החודשיים על ההלוואות שלהם הופכים לכבדים יותר ועולים על רמת ההכנסות שלהם.

ואז מתחיל הלחץ… מתחילים לחשוב איך סוגרים את החודש, מתחילים לסנן שיחות טלפון מהבנק והמדרון מתחיל להיות חלק, מפחיד והדרך איך ממשיכים מכאן אינה ברורה.

האופציה של איחוד הלוואות אינה מוכרת לכולם, אבל בהחלט יכולה להיות פתרון יציב ולעצור את ההתדרדרות, ולהחזיר אתכם למצב של עמידה בכל ההחזרים ולשקט נפשי.

מי יכול לעשות איחוד הלוואות?

אם יש לכם דירה בבעלותכם, עם או בלי משכנתא, אתם עם היסטוריית אשראי תקינה (כלומר לא חזרו התחייבויות כמו משכנתא, הוראות קבע וצ'קים), וכמובן עובדים עם משכורת מספקת, אתם יכולים לבצע תהליך שנקרא איחוד הלוואות.

במילים פשוטות זה אומר שאתם מכניסים את כל ההלוואות שלכם או חלקן, תלוי מה יועץ המשכנתאות שלכם ימליץ לכם לעשות, לתוך משכנתא ארוכת טווח כך שההחזר החודשי יהיה תואם ליכולת הכלכלית שלכם.

המטרה היא שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים ולהיות מתחת לרמת ההכנסות שלכם, כך שלא תיכנסו שוב למינוסים בלתי נגמרים ובוודאי שלא יחזרו לכם תשלומים בגין אותן התחייבויות.

אין כמו דוגמא מספרית

הבנק נכון להיום יכול לאשר לכם לאחד הלוואות בסכום המהווה עד 50% משווי הדירה שלכם כולל משכנתא קיימת.

בואו ניקח דוגמא מספרית פשוטה של איחוד הלוואות של משפחת פלד:

שווי דירה: 2,400,000 ₪

יתרת משכנתא נוכחית: 800,000 ₪

סה"כ הלוואות מהבנק, מחברת האשראי, והמינוס בבנק: 300,000 ₪

סה"כ הכנסות נטו: 18,000 ₪

החזר חודשי על המשכנתא כיום: 5,200 ₪

סה"כ ההחזרים החודשיים על שאר ההלוואות: 7,700 ₪

כלומר, המשפחה מתחילה את החודש עם הכנסות נטו (אחרי משכנתא והלוואות) של 5,100 ₪ בלבד שאמורים להספיק להם לכל ההוצאות השוטפות של המשפחה. הם לא עומדים בזה באף חודש ורק מגדילים את המינוס ולוקחים עוד הלוואה קטנה ועוד אחת ומהר מאוד חוזרים לא לעמוד בהתחייבויות.

פתרון של איחוד הלוואות, כלומר הכנסת כל ההלוואות לתוך המשכנתא, פריסת המשכנתא הקיימת לתקופה ארוכה יותר ושיפור הריביות על ההלוואות הקיימות לה היום, הביא את המשפחה למצב הבא:

החזר חודשי על המשכנתא בפריסה חדשה: 4,200 ₪

החזר חודשי על האיחוד הלוואות: 2,200 ₪

עכשיו לאחר האיחוד הלוואות, משפחת לד מתחילה את החודש עם 11,600 ₪ (הכנסות נטו אחרי משכנתא חדשה) ויחד עם עוד קצת צמצום בהוצאות השוטפות כחלק מהתנהלות כלכלית נכונה, היא תוכל לעמוד בהתחייבויות שלה ולסיים את החודש בפלוס קטן ולנשום לרווחה.

סה"כ המשפחה שיפרה את התזרים החודשי שלה ב 6,500 שקלים. כל חודש. זה המון.

מה עושים אם אתם כבר נמצאים עם משכנתא בגובה 50% משווי הדירה?

במצב כזה נכון להיום (בתקופת הקורונה זה היה שונה) הבנק לא יוכל לתת יותר מימון מפני שבנק ישראל מגביל אותו לתת משכנתא לאיחוד הלוואות עד 50% בלבד.

כאן יכולות להיכנס לתמונה חברות המימון החוץ בנקאיות.

חלקן מאשרות גם עד 85% מימון משווי הדירה.

יתרונות באיחוד הלוואות

פריסת כל ההלוואות להלוואת משכנתא אחת לתקופה ארוכה כך שההחזר החודשי יורד משמעותית.

שיפור הריביות ברוב המקרים על ההלוואות הקיימות שלקחתם מגורמים שונים.

יציאה ממעגל בלתי נגמר של לקיחת הלוואה כל זמן קצר בגלל מינוס חוזר שנובע מאי עמידה בהתחייבויות.

לא תמיד אפשר לבצע איחוד הלוואות, אך בהרבה מאוד מקרים כן.

חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ המשכנתאות שלכם על מנת להבין האם באמת איחוד הלוואות יכול לעזור במקרה שלכם, ועל מנת שאיש מקצוע שזו המומחיות שלו יעשה זאת עבורכם בדרך המקצועית ביותר וישיג עבורכם את הריביות המשתלמות ביותר. בהצלחה!

שלכם, ענת מזור